Face à un pouvoir d’achat sous pression et à la restriction de l’usage des chèques comme moyen de garantie, de nouvelles solutions de paiement émergent en Tunisie. Le BNPL (Buy Now, Pay Later), ou « Achetez maintenant, payez plus tard », s’impose peu à peu comme un mode de consommation alternatif, flexible et numérique. Plusieurs banques tunisiennes ont récemment lancé leurs offres, visant à accompagner les besoins croissants des ménages et à stimuler la consommation.
La réforme de la loi sur les chèques, entrée en vigueur début 2025, a entraîné un recul de l’usage du chèque comme outil de crédit informel, notamment dans les secteurs du commerce, de la santé ou de l’éducation. Ce changement a mis en lumière la nécessité de développer des mécanismes de paiement différé plus encadrés. Le BNPL, basé sur le fractionnement du paiement sans formalités lourdes, répond à cette attente.
BTK BANK, Amen Bank… ouvrent la voie
BTK BANK qui a proposé une solution BNPL 100 % digitale avec le service « Super Facilité ». Accessible via son application mobile BTK PAY, ce dispositif permet aux clients d’échelonner leurs achats en 2 à 12 mensualités. La solution est utilisable chez les commerçants disposant de terminaux électroniques de paiement et sur les plateformes e-commerce partenaires.
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L’Union Bancaire pour le Commerce et l’Industrie (UBCI) a, de son côté, lancé le service « Flex Pay », fonctionnant via les terminaux de paiement (TPE) de ses partenaires commerciaux. Ce système permet aux clients porteurs de cartes UBCI d’échelonner leurs achats au moment du paiement, sans application mobile spécifique. Cette approche rend le service accessible à un public plus large, notamment moins connecté.
De son côté, AMEN BANK a introduit dès fin 2024 la carte « Tashil Plus », conçue spécifiquement pour le paiement fractionné. Cette carte permet aux clients d’effectuer des paiements différés sur une période pouvant aller jusqu’à 12 mois, pour un montant global plafonné à 20 000 dinars. Les remboursements sont gérés via les plateformes bancaires numériques ou en agence.
Une formule qui séduit
Ce type de solution répond à une demande forte en matière de souplesse budgétaire. Dans un contexte de hausse généralisée des prix, le paiement fractionné permet à de nombreux Tunisiens d’accéder à des services ou à des biens qu’ils ne pourraient acquérir au comptant. Le BNPL devient ainsi une alternative crédible au crédit classique, souvent jugé lourd ou inaccessible.
Côté commerçants, le BNPL représente un levier d’augmentation des ventes, tout en garantissant le paiement immédiat grâce aux accords passés avec les banques. Les secteurs les plus intéressés sont ceux de la santé privée, de l’électroménager, de la formation et du tourisme.
Notons également qu »en février 2025, la startup Ms Solutions, en partenariat avec la Banque centrale, a commencé à préparer le lancement du BNPL en Tunisie. Aucun programme finalisé n’existait à ce moment-là, mais les négociations étaient bel et bien engagées.
Des risques à anticiper
Malgré ses avantages, le BNPL n’est pas sans risques. L’un des principaux dangers est le surendettement silencieux. En multipliant les achats fractionnés, certains utilisateurs peuvent rapidement dépasser leur capacité réelle de remboursement. L’absence d’une culture financière solide accentue ce risque, notamment chez les jeunes ou les ménages à revenus variables.
Par ailleurs, les disparités d’accès demeurent. Les offres entièrement numériques comme celle de BTK peuvent exclure une partie de la population, notamment dans les zones rurales ou mal desservies par les infrastructures digitales. Inversement, les solutions basées sur les TPE nécessitent un réseau commercial suffisamment dense.
