Selon les rapports du Conseil du marché financier (CMF), la valeur des prêts accordés aux clients des trois principales banques publiques cotées à la Bourse de Tunis, STB, BNA et BH Bank, est estimée à 35,378 milliards de dinars (DT) à fin 2022, tandis que la valeur des garanties reçues ne dépasse pas 14,960 milliards de DT, soit un taux de garantie de 42,3%.
Les mêmes rapports indiquent que le taux de garantie le plus bas est appliqué par la STB (28,5%), suivie par BH Bank 31,5%, alors que le taux de garantie le plus rigoureux est celui de la BNA à 61,4% à fin 2022.
La valeur totale des garanties reçues par la STB n’excédant pas 3,099 milliards de DT, tandis que la valeur des prêts à la clientèle était estimée à 10,860 milliards de DT.
Pour BH Bank, la valeur des garanties reçues au 31 décembre 2022 a atteint 3,366 milliards de DT, tandis que les crédits accordés à la clientèle ont augmenté à 10,687 milliards de DT.
La valeur des prêts accordés par la BNA à sa clientèle a atteint, à fin 2022, 13,831 milliards de DT, contre des garanties reçues d’environ 8,496 milliards de DT, correspondant à un taux de crédit de 61,4%.
A la lecture de ces chiffres, une remarque s’impose : un taux de garantie bancaire élevé ne signifie pas une aversion de la clientèle quant à contracter des crédits. La preuve : la BNA, qui a le taux de garantie le plus élevé (61%4%) est la banque publique qui a accordé le plus de crédit (13 milliards de dinars), contre 10,860 milliards de DT pour la STB, et 10,687 milliards de DT pour BH Bank.
Par ailleurs, un taux de garantie élevé, ça permet à la banque de réduire au maximum la perte sur prêt en cas de défaut de l’emprunteur.
Il est convenu en outre que les emprunteurs de bonne qualité sont plus incités à accepter de fournir une garantie en échange d’un taux d’intérêt faible sur le prêt que les emprunteurs de mauvaise qualité.
Il est, toutefois, utile de préciser que, selon une étude publiée par l’Institut tunisien d’études stratégiques (Ites) relevant de la présidence de la république, le problème des garanties bancaires est un facteur majeur de la baisse de l’activité des entreprises, notamment des PME en Tunisie, corrélé à deux autres facteurs : le manque de liquidité bancaire, estimé par l’Ites à 9,573 milliards de DT à fin 2022, et l’augmentation vertigineuse des taux d’intérêt bancaires sur les crédits.
La part des trois banques publiques en termes de crédits accordés à la clientèle sur l’ensemble du territoire s’établissait à 42,6% en décembre 2022, tandis que leur part en termes de dépôts était estimée à 34,6% sur la même période.
Ramzi
